Sådan får du mest ud af livsvarig pension: Det kan være dumt at vente
Hvis du udskyder udbetaling af livrenter, så får du årligt udbetalt mere, men det kan føre til større modregning i folkepensionens pensionstillæg. Pensionsmægler råder om, hvad du skal være opmærksom på
Mange seniorer har besvær med at tage hul på udbetaling af deres pensionsopsparing. Efter mange år med indbetalinger, kan det virke underligt pludselig at skulle bruge af pengene.
Nogle seniorer lader derfor deres livrenter eller andre livsvarige pensioner blive stående. Dermed vokser det beløb, som de vil få årligt, når de senere sætter gang i udbetalingen.
Men det kan være en dum taktik. Også selv om en person har garanti på ordningen, så pengene ved død går til de efterladte.
”Risikoen er ikke mindst, at de større udbetalinger på et senere tidspunkt fører til, at personen får mindre i folkepensionens pensionstillæg. Faktisk kan det for nogle endda være en fordel at sætte gang i udbetalingen af livsvarige pensioner, inden de når folkepensionsalderen,” siger uafhængig pensionsmægler Jørgen Leschly Thorsted fra firmaet Mest til din Pension.
Indviklet
Livrenter og andre livsvarige pensioner er noget af det mest komplicerede i pensionsverdenen. Mange parametre spiller ind, når der skal findes den mest givtige løsning på udbetaling.
Det er blevet endnu mere indviklet, siden der er kommet markedsbaserede ordninger, hvor udbetalinger har direkte sammenhæng med afkastet på værdipapirer. På dem kan selskaberne også nedsætte udbetalingen, hvis den gennemsnitlige levealder stiger.
”Derfor er det for mange helt uoverskueligt, hvad en livrente er værd. Det bekymrer også Finanstilsynet,” fortæller Jørgen Leschly Thorsted.
”Markedsrenteprodukter – tendenser på det danske pensionsmarked”
Pensionstillæg afgørende
Mange tror, at livrenter og andre livsvarige pensioner er det mest gunstige produkt. Men somme tider kan det være anderledes.
Jørgen Leschly Thorsted udarbejdede for nylig en nedsparingsanalyse for en kvinde. Hun har 15 år tilbage på arbejdsmarkedet.
”Hun stod til fortsat at betale 48.000 kr. om året i 15 år til en livrente. Men hvis hun sparede den indbetaling, ville hun i pensionstiden kun gå 7.000 kr. ned om året i rådighedsbeløb. Det skyldes, at hvis hun fortsætter indbetalingen til livrenten, vil den i udbetalingsperioden æde voldsomt af parrets pensionstillæg fra det offentlige,” forklarer Jørgen Leschly Thorsted.
Tænk på levetid
De livsvarige pensioner giver godt nok et større årligt beløb, hvis man venter med udbetaling. Men man vil så også få dem udbetalt i færre år.
En 67-årig kvinde kan i gennemsnit regne med at leve 19 år mere. Men hvis hun venter med pensionsudbetalingen til 80 år, så får den gennemsnitlige kvinde kun penge i 9,5 år. Det viser de restlevetider, som Danmarks Statistik beregner.
”Alt andet lige skulle det for den gennemsnitlige person gælde, at han eller hun samlet over årene får det samme udbetalt i livsvarig pension, uanset hvornår udbetalingerne begynder. Men for langt de flestes totaløkonomi er det mest afgørende, at de planlægger udbetalingerne, så de får mest muligt i folkepensionens pensionstillæg,” fortæller Jørgen Leschly Thorsted.
Få mere i ATP
Hvis en senior er vældig interesseret i at hæve den årlige livsvarige udbetaling, så kan en alternativ metode være at lade ATP blive stående. Det foreslår Jørgen Leschly Thorsted.
Udbetalingen fra den kan udskydes i op til ti år. Dermed bliver den livsvarige udbetaling omtrentlig fordoblet.
”Så kan man starte udbetalingen af livrente eller en anden livsvarig pension, når man stopper på arbejdsmarkedet. Dermed kommer indtægten i tiden efter jobbet i højere grad til at ligne, hvad man har tjent hidtil,” siger Jørgen Leschly Thorsted.
Overflødig garanti?
Mange tænker på, at der ikke må gå pension tabt. De bekymrer sig om deres familie. Derfor køber de en garanti til deres livrente, så der kommer penge ud ved dødsfald.
Men det kan koste dyrt. Måske betyder garantien, at de selv får 10 % mindre i udbetaling.
”Der er stor chance for, at rimeligt sunde seniorer overlever den periode, hvor garantien gælder. Og for mange efterladte vil det ikke være et reelt problem, hvis personen alligevel dør, og de går glip af lidt penge fra en livrente.
Derfor er det måske ikke nødvendigt med garantien. Det kan så give personen selv en højere udbetaling,” påpeger Jørgen Leschly Thorsted.
Gratis pensionstjek
Få hjælp af en uvildig pensionsrådgiver til at lave en pensionsplan og optimere din udbetaling, så du kan følge dine drømme, når du går på pension.
Den rette planlægning kan give dig op til 89.664 kroner ekstra om året i form af pensionstillæg.
Tag et gratis online pensionstjek på Penly.dk
- Gå til Penlys hjemmeside her
- Opret en profil og hent dine pensionsdata via NemID-login. Data behandles naturligvis fortroligt.
- Penly giver dig også mulighed for 15 minutters gratis og personlig gennemgang af din pension med en ekstern og uvildig rådgiver.
- Da Faglige Seniorer og Penly har et samarbejde, kan du spare cirka 25%, hvis du vil have efterfølgende rådgivning.
Først publiceret: 15. august 2023
Artiklen er sidst opdateret 15. august 2023 kl. 12:42
