Guide til boliglån: Bør du hoppe med på omlægningsbølgen?

Hvis du har et realkreditlån, har du måske overvejet, om du skal hoppe med på vognen og omlægge dit boliglån.

De nuværende høje renter giver nogle boligejere mulighed for at reducere deres realkreditgæld med op til 30 procent.

Det er blevet muligt, fordi renten på realkreditlån er blevet højere. På blot et år er den steget gået fra 1,5 til 5 procent.

Renten er påvirket af udbud og efterspørgsel, men den vil typisk også stige, når inflationen er høj, som den er nu.

Men hvad skal man være opmærksom på i disse usikre tider, hvis man overvejer at konvertere sit realkreditlån? Hvem bør omlægge, og hvem bør ikke?

De og flere andre spørgsmål svarer Martin Riedel på. Han er direktør i den uafhængige rådgivningsvirksomhed Realkreditkonsulenterne, der rådgiver om boliglån.

For hvilke boligejere giver det mest mening at omlægge?

“Man skal overveje at omlægge sit realkreditlån, hvis man har en fast rente på 3 procent eller derunder.”

“Jo lavere rente man har, desto lavere kan restgælden være, før det kan betale sig. Vi har set omlægning med restlån helt ned til 500.000 kroner.”

Hvad er fordelene og ulemperne?

“Fordelen ved at omlægge er, at man med det samme reducerer sin restgæld med op til 30 procent, fordi man kan købe gælden tilbage billigere.”

“Ulempen er, at man får en højere rente på 5 procent, så man på sigt kommer til at betale mere i renter, hvis man ikke konverterer ned, når renter falder igen, eller sælger sin bolig.”

Skal man skifte til en højere fast rente eller til variabel rente – også kaldet skrå konvertering?

“Vi anbefaler ikke, at man laver en skrå konvertering, fordi rentestigningerne er usædvanligt høje for tiden og hurtigt kan ændre sig igen. Med flekslån – altså variabel rente – vil man miste muligheden for at skære yderligere af sin restgæld, hvis renten stiger igen.”

Er der en risiko forbundet med omlægning?

“Der er en meget lille risiko, hvis man omlægger et realkreditlån med de laveste faste renter som 0,5 og 1 procent. Det er usandsynligt, at renten forbliver på det samme niveau som nu i lang tid, og hvis den som forventet går op eller ned, er det godt.”

Kan man ikke bare beholde sit 0,5 procent-lån?

“Hvis man er 80 år og ikke har arvinger, kan det være et godt lån, fordi ydelsen er lav. Men for en gennemsnitlig dansker vil det sjældent være den bedste løsning. Man vil gå glip af en ret unik mulighed for at reducere sin restgæld med flere hundrede tusinde kroner.”

Hvad skal man gøre, hvis man har et flekslån?

“Har man et flekslån, der snart udløber, skal man mærke efter, hvordan økonomien har det. Har man ro i maven, anbefaler jeg, at man bliver i flekslån med så kort binding som muligt, så man har mulighed for at konvertere ned, hvis renten skulle falde næste år. Det kan for eksempel være F1 eller F-kort.”

Hvorfor bør man ikke skifte fra variabel rente til fast rente?

“Man kommer lidt for sent til festen med fastforrentede lån, fordi størstedelen af gevinsten er væk. Men hvis man har et flekslån og er bekymret for sin økonomi i fremtiden, kan man overveje at skifte til fast rente for at få lidt ro på.”

Først publiceret: 17. november 2022
Artiklen er sidst opdateret 17. november 2022 kl. 9:46