Betaler du for at have penge i banken? Se alternativer

Det har fået en del seniorer til at skrive til pensionsbrevkassen hos Faglige Seniorer, hvor pensionsrådgiver Tina Bjørk-Olsen hos PensionDanmark kommer med råd om pensionsopsparing.

”Mange er begyndt at tænke på alternativer til at have penge stående i banken. Investering i bolig, køb af aktier, obligationer eller andet, er nogle af de alternativer der findes. Reelt er der ikke en rigtig eller forkert løsning, men det handler om, hvad man er til, hvor risikovillig og hvor risikotolerant ens økonomi er. Jeg arbejder ikke med direkte investeringer i hverdagen, og hverken kan eller bør rådgive i dette,” siger pensionsrådgiver Tina Bjørk-Olsen hos PensionDanmark.
“Jeg vil anbefale dig, at overveje hvilket alternativ der tiltaler, og ud fra dette kontakte de eksperter, som ved mere om boligkøb, investering m.m.”

Negativ rente

”Negativ rente startede for omkring et år siden. Der begyndte nogle banker at indføre renter af alt indestående over 1,5 millioner kroner eller 750.000 kroner. Siden er bundgrænsen løbende blevet sat ned. I nogle banker er vi nu nede i, at det er alt indestående over 250.000 eller 100.000 kroner, man betaler renter af,” forklarer pensionseksperten.

Den negative rente er for øjeblikket 0,6 procent de fleste steder. Det betyder, at det koster dig 600 kroner at have 100.000 kroner over grænsen stående i banken i et år. Betaler du negative renter af 200.000 kroner i et år, koster det 1.200 kroner.

Den højeste bundgrænsen for negativ rente i banken er afhængig af, at du har din NemKonto i den pågældende bank. Har du ikke NemKonto i banken, skal du betale negativ rente af hele dit indestående. Derfor hjælper det ikke at flytte pengene over i flere banker.

Aldersopsparing

Hvis du ønsker at undgå indlånsrente, er aldersopsparing i en pensionskasse også en mulighed, når du vil placere dine penge.

”Aldersopsparingen er rigtig populær. Som andre pensioner har den fordele og ulemper, men for de fleste er det et rigtig godt alternativ,” siger pensionsrådgiver Tina Bjørk-Olsen hos PensionDanmark.

Er der mere end 5 år til, at du når pensionsalderen, kan du højst indsætte 5.500 kroner om året (2022) på en aldersopsparing.

Fra 5 år inden din folkepensionsalder må du indsætte op til 54.200 kroner om året (2022) på en aldersopsparing årligt. Læs mere om reglerne for indbetaling her

Vær opmærksom på, at nogle banker også har negativ rente på aldersopsparing. Derfor bør du undersøge muligheden for en aldersopsparing i en pensionskasse for eksempel der, hvor du har din arbejdsmarkedspension.

En aldersopsparings fordele og ulemper:

Fordele:

• Kan udbetales på én gang eller i mindre portioner. Det bestemmer du selv.
  Du kan få den udbetalt fra den dag, du når din pensionsudbetalingsalder og 20 år frem.
  Bliver ikke modregnet i de offentlige ydelser.
  Du skal ikke betale skat  af udbetalingen.
  Afkastet bliver kun beskattet med 15,3 %, hvor renterne på en opsparing i banken typisk bliver beskattet med over det dobbelte.
  Du kan godt indbetale til en ny aldersopsparing, selvom du er begyndt at få udbetaling fra en aldersopsparing.
  Du kan placere din aldersopsparing i den pensionskasse, hvor du har din arbejdsmarkedspension.

Ulemper

• Indbetalingen kan ikke trækkes fra i skat. Betaler du topskat, vil du måske prioritere skattefradrag højere end fleksibilitet i udbetaling og ingen modregning.  Derfor foretrækker nogle topskatteborgere en rate- og/eller livsvarig pension fremfor en aldersopsparing.
  Som alle andre former for pension bliver aldersopsparing modregnet i din efterløn.

Lån og familielån

Har du gæld, bør du bruge din formue på at betale din gæld af, så kan du slippe for at betale renter på gælden og negativ renter på din formue.

Familielån kan også være en mulighed, hvis du har formue og skal betale negativ rente, og andre i familien betaler renter af gæld.

”Inden du udbetaler et familielån, er det en god idé at sætte dig ind i de afgiftsmæssige/skattemæssige konsekvenser, ligesom man skal gøre sig klart, hvilke regler, der gælder, når der skal udarbejdes et gældsbrev i forbindelse med familielånet. Det er altid en god idé at kontakte en advokat, hvis man går med tanker om at yde familielån,” anbefaler Camilla Kirk, som er advokat og svarer på spørgsmål i Faglige Seniorers brevkasse. “Det er også vigtigt at være opmærksom på, at der altid er den risiko, at låntager ikke kan betale pengene tilbage. Den risiko er der, uanset om man låner penge ud til tredjemand eller familien.”

Først publiceret: 2. marts 2021
Artiklen er sidst opdateret 14. juni 2022 kl. 11:17