Flere vælger afdragsfri lån

Hvis ejendomspriserne falder markant, kan realkreditinstituttet desuden kræve, at du afdrager lånet før tid.

Boligejerne tilvælger igen afdragsfrihed, når de skal låne til boligen.

Det viser tal fra Finans Danmark og Spar Nord. Læs her, hvad du skal overveje først.

“Vil du have regningen nu – eller vil du have regningen senere?”

Sådan kan man lettere forsimplet koge det afdragsfri lån ned.

Med afdragsfrihed køber du dig nemlig til ikke at afdrage – og derved til mere luft i økonomien lige nu. Og dette vælger flere danske boligkøbere at takke ja til.

Det viser en ny analyse, som Spar Nord har foretaget på baggrund af tal fra Finans Danmark.

“De afdragsfri lån er blevet populære. Og især lån med 30 års afdragsfrihed har virkelig trukket kunder og opmærksomhed,” siger Martin Lundholm, der er chefanalytiker hos Spar Nord.

Forsvinder ikke

Men det giver anledning til rynkede bryn hos Forbrugerrådet Tænk.

For regningen forsvinder ikke med afdragsfriheden. Den bliver bare skubbet til fremtiden, hvor du ikke nødvendigvis kender din økonomi i detaljer.

“Derfor kan nogle forbrugere stå med håret i postkassen til den tid,” siger Morten Bruun Pedersen.

Hvis ejendomspriserne falder markant, kan realkreditinstituttet desuden kræve, at du afdrager lånet før tid.

Det står skrevet ind som klausul i betingelserne for mange 30-årige afdragsfri lån.

Men det er langt fra noget, alle forbrugere bider mærke i, siger cheføkonom Morten Bruun Pedersen.

“På den måde risikerer man at blive ramt dobbelt, hvis ens hus både har tabt værdi, og man skal afdrage hurtigere – måske endda til en højere rente,” siger Morten Bruun Pedersen.

Går hånd i hånd

En høj rente og faldende huspriser går nemlig ofte hånd i hånd. Derfor er det ikke et uvæsentligt scenarie at tænke ind, nu hvor økonomien og inflationen koger – både i udlandet og herhjemme.

Hvad koster afdragsfriheden?

Et regneeksempel kunne være at kigge på to 30-årige fastrentelån. Det ene har afdrag - det andet er uden afdrag i ti år. Den lånte sum er en million kroner, og kuponrenten er 3,5 procent. Herefter kommer forskellene:

- Lånet med afdrag har kurs 96,81. Lånet uden afdrag har kurs 95,71.

-  Bidragssatsen er også forskellig. Bidragssatsen er højere på det afdragsfri lån.

-  I begyndelsen vil lånet med afdrag "koste mere" i månedlige ydelser, fordi der netop afdrages. Men stille og roligt vil du gnave mere og hurtigere af gælden, end du gør på det afdragsfri lån.

-  Det betyder, at på det tiende år vil den månedlige nettoydelse være 1356 kroner højere på det afdragsfri lån.

-  Summa summarum betaler låntager 162.000 kroner mere i nettoydelse på det afdragsfri lån.

-  Det afdragsfri lån er altså samlet set dyrere af tre årsager: Bidragssatsen er højere, kursen er lavere, og du låner pengene i længere tid.

Kilde: beregninger fra Spar Nord, chefanalytiker Martin Lundholm

I helt grelle tilfælde kan forbrugerne ende i en situation, hvor de bliver teknisk insolvente, fordi deres samlede lån overstiger husets værdi.

Derfor er det altoverskyggende råd, før du tegner et afdragsfrit lån, at du nærlæser betingelserne og er realistisk omkring din økonomiske fremtid, siger Morten Bruun Pedersen.

“Når man skriver under på et lån, så hæfter man for aftalen. Så man skal være sikker på, at ens fremtidige økonomi også har råd til det,” siger han.

Overvej også, hvorfor du vil låne uden afdrag, tilføjer Martin Lundholm.

Det kan give mening, hvis man er en nyetableret børnefamilie med udgifter til bleer, banklån, institutioner med videre, så man med afdragsfriheden køber sig til noget luft i det månedlige rådighedsbeløb.

Det kan også give mening, hvis man nærmer sig pensionisttilværelsen og vil aktivere nogle penge fra sin friværdi, fordi man – populært sagt – ikke kan leve af sine mursten, nævner Martin Lundholm.

Har du de rigtige grunde?

“Men set med lidt konservative økonomiske briller skal man altså vælge det afdragsfri lån af de rigtige grunde,” uddyber han.

Her skal du også indkalkulere, at de afdragsfri lån på sigt er dyrere – målt i samlet udgift.

Men mange privatpersoner får blandet rundt i prisen nu versus de samlede udgifter på sigt, siger Martin Lundholm.

“En elsparepære er dyr at købe, men koster mindre i månedligt forbrug. Derfor er den samlet set billigere,” siger han og fortsætter:

“De afdragsfri lån er lige modsat. De koster ikke noget lige nu, men på sigt er de dyrere at have, fordi deres bidragssats er højere.”

Læs mere om boliglån, økonomi og mange andre emner i SeniorNews. Danmarks eneste nyhedskanal til seniorer.

Nyhedsbrevet kommer hver morgen på mail. Det er gratis og fyldt med seniornyheder, konkurrencer og gode tilbud.

Først publiceret: 1. juni 2022
Artiklen er sidst opdateret 13. juni 2022 kl. 13:26

Emner: