Efterløn eller tidlig pension? Det rigtige valg kan give dig tusindvis af kroner ekstra

Fra nytår bliver det dyrere at forlade arbejdsmarkedet før folkepensionsalderen. Folketinget hæver og udvider nemlig belønningen for at fortsætte med at arbejde.

Men det er langt fra alle, som kan eller vil beholde deres beskæftigelse. Nogle af dem står dermed med valget: Skal de hæve efterløn, eller skal de gå på tidlig pension (Arne-pension).

”De fleste står stærkest ved at vælge tidlig pension. Så får de både penge fra det offentlige via tidlig pension, men også en del af deres egen efterlønsopsparing,” siger rådgiver og partner Dan Løkke fra det uafhængige firma PartnerFinans med afdelinger i Køge, Stenløse, Aarhus og København.

Fald i efterløn, stigning i tidlig pension

Nogle gange i debatten lyder det næsten, som om efterlønnen allerede er væk.

Men i august i år var der flere end 193.000 danskere, som betalte ind til ordningen – og dermed har en forventning om, at de måske skal bruge den på et tidspunkt.

I fjor modtog lidt over 26.000 efterløn. Det var en nedgang på 23 % i forhold til året før.

Omvendt var der en stigning på knap 6 procent i modtagere af tidlig pension. Den modtog over 12.000 i fjor.

Stor forskel, men ikke så enkelt

Tidlig pension giver i 2025 op til knap 15.000 kroner om måneden. Efterløn kan udløse over 21.000 kroner.

Begge satser vokser procentvis i 2026. Dermed stiger differencen.

Men forskellen gør alligevel ikke valget let. Pensionsopsparing fører nemlig til en hårdere modregning i efterløn, end den gør i tidlig pension.

Desuden kan seniorer i efterlønsordningen få udbetalt en del af deres efterlønsopsparing, hvis de i stedet vælger tidlig pension. De kan altså på sin vis få fra begge ordninger.

”Men man skal først bede om at få efterlønsopsparingen ud på én gang, når man er sikker på at kunne modtage tidlig pension,” advarer Dan Løkke.

Måske gevinst på pensionstillæg

Maksimalt kan man få op til 122.000 kroner ud fra efterlønsordningen på én gang. Det er efter en afgift til staten.

Der er faktisk også en tredje fordel ved tidlig pension. Den risikerer ikke at føre til nedsættelse af en partnernes eventuelle folkepensionstillæg.

Det kan efterløn gøre.

Få rådgivning

Det kan være kompliceret at beregne, hvilken ordning der giver mest. Derfor anbefaler Dan Løkke, at interesserede skaffer sig rådgivning.

Det kan være i fagforening og a-kasse. Nogle pensionskasser hjælper også.

Flinke banker kan måske give gode råd. Eller man kan købe sig til hjælp fra en uafhængig finansiel rådgiver.

Måske skal man spørge flere steder på én gang og sammenligne svarene.

”Der kan nemlig være stor forskel på kvaliteten af den rådgivning, man får,” siger Dan Løkke.

Se også: Her er gode råd gratis

Nedtrapning og efterløn

Fordelen ved efterløn kan være, at den somme tider bedre kan bruges til en trinvis nedtrapning fra arbejdslivet. Den kan være mere fleksibel og nemmere at håndtere.

Her kan det igen være godt at få lavet en beregning før overgangen. Især hvis man har planer om at fortsætte med at arbejde lidt.

Modregningen i de to ordninger sker nemlig på to forskellige måder. Derfor kan der være forskel på, hvor stor nedsættelse af udbetalingen, som arbejde fører til.

Spar op i andet end pension

Den stigende pensionsalder får flere og flere til i forholdsvis ung alder at tænke på, hvornår de kan og vil forlade arbejdsmarkedet. Det er i høj grad den gruppe, som PartnerFinans får henvendelser fra.

”Tidligere var standardmeldingen, at det er vigtigt at spare op i pensionsordninger. Men det bliver mere og mere tydeligt, at det også er afgørende at spare op i andet end pension,” siger Dan Løkke.

Ukritisk at indbetale frivilligt til pension sidst i arbejdslivet kan i hvert fald udløse unødig modregning i ydelserne fra tidlig pension og efterløn.

I nogle tilfælde er det bedre i stedet at prioritere opsparing på aktiesparekonto eller frie midler, som ikke har betydning for udbetaling fra det offentlige og fra a-kasser.

Først publiceret: 11. december 2025
Artiklen er sidst opdateret 11. december 2025 kl. 18:08