Betaler du for meget eller for lidt på din livrente?
Går det meste af din pensionsindbetaling til livrente? Så snyder du måske dig selv for pensionstillæg og er du gift, skal du være ekstra opmærksom.
De fleste folkepensionister er helt eller delvis berettiget til at få pensionstillæg. Men mange kunne få mere med bedre planlægning. Se her, hvordan du kan få mere tillæg.
Kourosh Rasmussen er direktør i Penly, der rådgiver seniorer om, hvordan de får mest muligt ud af pensionen.
“Vi ser dagligt eksempler på vores kunder, der indbetaler for meget eller for lidt på deres livrente. Betaler de for meget, kan de gå glip af tusinder kroner årligt i unødvendige modregninger i deres folkepensionstillæg” fortæller Kourosh Rasmussen fra Penly.
Ægtefæller skal være særligt opmærksomme
Et typisk eksempel Penly ser er, at den ene ægtefælle stort set kun har opsparing i livrente og den anden kun i aldersopsparing og ratepension, samt frie midler.
Hvis personen med fleste penge i livrente dør først, forsvinder en væsentlig del af parrets fælles pensionsopsparing. Derfor er det vigtigt, at der er en balance mellem, hvordan par sparer deres penge op, og at de tænker hinanden ind, i forhold til hvordan den anden er stillet, hvis den ene dør tidligt.
Livrente påvirker folkepensionstillægget
Udbetalinger fra livrenten påvirker folkepensionstillægget.
Hvis man ligger i det interval, hvor man bliver modregnet delvis i folkepensionstillægget, anbefaler Penly, at man får regnet efter, hvad en ekstra krone sparet op i livrente (eller ratepension) betyder i forhold mere modregning i folkepensionstillægget.
I nogle tilfælde kan det ligefrem betale sig at betale topskat i nogle år, og spare mere op i f.eks. aldersopsparing og aktiesparekonto frem for i ratepension og livrente.
Flere muligheder med ratepension
Når man har valget mellem indbetalinger på ratepension og livrente, skal man huske, at der er flere muligheder for udbetaling af ratepension, og det kan have afgørende betydning for, hvor meget man bliver modregnet i sit folkepensionstillæg.
Som en tommelfingerregel er det en god idé at have sparet livrente nok, så når man har brugt alt andet, kan man leve af livrenteudbetalingerne, folkepension og ATP.
Det er derfor, at Penly anbefaler, at man tænker i to forbrugsbegreber:
1- Basisforbrug – f.eks. 18.000 kr./md. (efter skat)
2- Ønsket forbrug – f.eks. 25.000 kr./md. (efter skat)
Har man ikke sparet nok op i sin livrente til at dække sit basisforbrug, kan man overveje at udskyde sin
ATP i op mod 10 år. Det giver cirka en fordobling af ATP-udbetalingen, og det er derfor en billig måde at sikre sig lidt ekstra livsvarig udbetaling på.
Den anden mulighed er at opsætte sin folkepension, så længe man er frisk og rask og har lyst til og mulighed for at arbejde videre.
Sparer man for meget i livrente, skal man i første omgang reducere indbetalingerne så vidt muligt, og i stedet spare op i ratepension, aldersopsparing eller frie midler.
Ekstra ægtefælledækning
Har man ikke mulighed for det, f.eks. på grund af den måde ens overenskomst er sat sammen, kan man overveje at købe lidt ekstra ægtefælledækning, for at sikre at man undgår den situation, at man dør fra pengene, og efterlader sig en ægtefælle uden eller med for lidt pension. Bemærk, at nogle pensionsselskaber og -kasser forlanger, at man skal være gift, for at ægtefælledækningen dækker. Det er ikke nok at være samlevende.
Begrebet ægtefælledækning skal derfor som udgangspunkt opfattes helt bogstaveligt.
Modregning i pensionstillægget
Enlig
Er du reelt enlig, er pensionstillægget 8.016 kroner om måneden (2024). Det er 96.192 kroner om året (2024).
For at få fuldt pensionstillæg må din indtægt ud over folkepensionen ikke være højere end 93.400 kroner om året (2024).
Pensionstillægget nedsættes med 30,9 % af din indtægt udover 93.400 kroner om året (2024) og bortfalder helt, hvis du tjener mere end 404.700 kroner om året (2024).
Par
Når du er gift eller samlevende med en pensionist, er det fulde pensionstillæg 4.102 kroner om måneden (2024). Det svarer til 49.224 kroner om året (2024).
Pensionstillægget beregnes på baggrund af jeres samlede indkomst. Hverken din eller din ægtefælles arbejdsindtægt eller sociale pensioner tæller med.
For at få fuldt pensionstillæg må din og din partners beregnede indtægt ikke være højere end 187.100 kroner om året (2024).
Pensionstillægget nedsættes med 32 % (16 % til hver) af beregnet indtægt over 187.100 kroner om året (2024) og bortfalder helt, når din og din partners samlede indtægter ud over pensionen er mere end 494.800 kroner om året (2024).
Gratis pensionstjek
Faglige Seniorer og rådgivningsfirmaet Penly har et samarbejde, der giver dig mulighed for at bestille en gratis gennemgang af dine pensioner med en uvildig rådgiver.
Få hjælp til at lave en pensionsplan og optimere din udbetaling, så du kan følge dine drømme, når du går på pension.
Den rette planlægning kan give dig op til flere hundrede tusinde kroner ekstra samlet set over din pensionstid.
- Gå til Penlys hjemmeside her
- Opret en profil og hent dine pensionsdata via NemID-login. Data behandles naturligvis fortroligt.
- Penly giver dig også mulighed for 15 minutters gratis og personlig gennemgang af din pension med en ekstern og uvildig rådgiver.
- Da Faglige Seniorer og Penly har et samarbejde, kan du spare op til 33,3 %, hvis du vil have efterfølgende rådgivning.
Først publiceret: 29. maj 2024
Artiklen er sidst opdateret 29. maj 2024 kl. 8:19